Talouden saaminen tasapainoon on yksinkertaista – ainakin teoriassa.
Siihen on kolme keinoa:
Tulojen lisääminen
Menojen pienentäminen
Velkataakan huojentaminen
Työllistyminen tai paremmin palkattuun työhön vaihtaminen on usein helpommin sanottu kuin tehty, vaikka siten pystyisi ratkaisemaan montakin taloudellista ongelmaa. Vastaavasti lisä- tai ylitöiden tekeminen parantaa taloudellista tilannetta, mutta kannattaa miettiä, miten käy oman tai perheen jaksamisen kanssa.
Varmista, että olet hakenut kaikki etuudet, joihin voisit olla oikeutettu. Etuuksista löydät lisätietoa erityisesti Kelan, sosiaali- ja terveysministeriön sekä Espoon kaupungin sosiaalitoimen sivuilta. Tyypillisiä etuuksia, jotka saattavat jäädä hakematta, ovat esimerkiksi:
Toimeentulotukilaskelmissa otetaan menona huomioon ulosotto ja asuntolainan korot, mutta ei muuta velanhoitoa.
Varmista myös, että olet hakenut kaikki verovähennykset. Kaikki vähennykset eivät ole valmiina verottajan keväisin lähettämässä esitäytetyssä veroilmoituksessa, vaan osa vähennyksistä pitää ilmoittaa verottajalle itse. Tällaisia ovat esimerkiksi työmatkakulut, elatusvelvollisuusvähennys sekä veronmaksukyvyn alentumisvähennys. Vähennyksiä voi hakea takautuvasti viideltä vuodelta.
Omaisuuden myyminen. Jos sinulla on omaisuutta, kannattaa harkita, voisiko myydä jotain velkamäärän pienentämiseksi.
Tuloja voi olla vaikea lisätä, mutta menoja pystyy pienentämään.
Sen voit aloittaa esimerkiksi pankkitiliotteita tai ostoskuitteja tutkimalla. Usein paras keino on kirjanpito. Jo parinkin kuukauden kestävä kaikkien kotitalouden menojen kirjaaminen auttaa löytämään säästökohteita.
Monesta pienestä säästöstä kertyy iso säästö! Siten pienissäkin asioissa kannattaa pihistää, koska monessa pienessä asiassa pihistämisestä kertyy suuri säästö. Netistä löytyy valmiita kirjanpitolomakkeita ja laskentapohjia. Kirjanpitoa voi toteuttaa myös ruutuvihkoon. Joskus voi olla vaikeaa arvioida, onko omien menojen määrä kohtuullinen, minimissään tai ylisuuri.
Voit hahmotella maksukykyäsi laskurilla. Tämä laskuri laskee maksukyvyn samoin periaattein kuin jos hakisit velkajärjestelyä käräjäoikeudelta.
Suurimmissa menoissa on yleensä helpointa tehdä suurimpia säästöjä. Näitä ovat esimerkiksi:
-
asumiskulut
-
ruoka
-
auto
-
tupakka
-
alkoholi
-
pelaaminen
Muutamien menojen kohdalla on mahdollisuus lakisääteisiin helpotuksiin. Näitä ovat esimerkiksi:
-
päivähoitomaksut
-
sairaalamaksut
-
lääkekulut
Velkojen maksuun voi neuvotella tai hakea helpotusta usealla eri tavalla. Sinun vastuullasi on, että et tee sellaista sopimusta, josta et pysty pitämään kiinni. Laske siis maksukykysi ennen kuin alat neuvotella velkojien kanssa. Maksukykyä voit hahmotella maksuvaralaskurin avulla.
-
Neuvottelut velkojien kanssa. Usein velkojat ja perintätoimistot ovat valmiita neuvottelemaan erilaisista helpotuksista velan maksamiseen. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi:
-
Erissä maksaminen. Kertamaksun sijaan voit yrittää neuvotella velan maksusta useammassa pienessä erässä.
-
Lyhennysvapaa. Useat velkojat suostuvat siihen, että maksat tilapäisesti vain korkoja, jos taloudellisen tilanteen parantuminen on odotettavissa.
-
Maksuajan pidentäminen. Hyvin usein velkojat suostuvat siihen, että maksuaikaa pidennetään, jolloin maksettava kuukausierä pienentyy.
-
Velan palauttaminen ulosotosta perintätoimistoon tai velkojalle. Perintätoimiston tai velkojan kanssa voit saada sovituksi pienemmän kuukausierän, kuin mitä ulosoton kautta menisi.
-
Koron, kulujen tai pääoman alentaminen. Velkoja saattaa antaa anteeksi osan velasta varsinkin jos pystyt tarjoamaan velkojalle kertasuoritusta
-
Velan maksaminen uudella velalla. Joissakin veloissa on hyvin korkeat korot tai lyhyet laina-ajat. Voi olla järkevää yrittää saada edullinen isompi laina aikaisempien kalliimpien lainojen maksamiseen. Mieti ja laske kuitenkin tarkasti, että selviydyt lainan kuukausieristä. Halvin laina on yleensä saatavissa pankkikonttorista, eikä netistä. Tavallisen pankkilainan vaihtoehtona voi tulla kyseeseen Takuu-Säätiön takaama laina tai kunnan sosiaalinen luotto.
-
Takuu-Säätiön takaus pankkilainaan. Jos sinulla on vakituinen työ- tai eläketulo, voit ehkä saada Takuu-Säätiön takauksen pankkilainaan. Tällä lainalla maksat kaikki aikaisemmat velkasi ja alat hoitaa vain yhtä lainaa. Lainan korko on pienempi kuin muissa kulutusluotoissa. Et voi saada takausta, jos olet työtön tai velkojesi määrä on yli 34.000 euroa.
-
Sosiaalinen luotto. Jos sinulla on vakituinen työ- tai eläketulo, sinulla saattaa olla mahdollisuus saada Espoon kaupungilta laina ns. sosiaalinen luotto. Tällä luotolla voit maksaa aikaisemmat velkasi ja sen jälkeen maksat Espoon kaupungille takaisin yhtä lainaa. Lainan korko on markkinaluottoja edullisempi. Lainaa voit saada enintään 10.000 euroa. Tärkein luotonsaannin edellytys on maksukyky ja kokonaistilanteen järjestyminen.
-
Velkajärjestely käräjäoikeudessa. Jos sinulla ei ole muuta mahdollisuutta selviytyä veloista, voit hakea velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Varsinkin jos maksuvaikeudet johtuvat yllättävästä olosuhdemuutoksesta, kuten työttömyydestä, sairaudesta, erosta, takauksesta tai yritystoiminnan epäonnistumisesta, järjestelyn saamiseen on paremmat mahdollisuudet. Myös työttömällä on mahdollisuus hakea velkajärjestelyä, vaikka maksukykyä ei olisi lainkaan.
-
Omaisuuden myyminen. Jos sinulla on omaisuutta, kannattaa harkita, voisitko myydä jotain velkamäärän pienentämiseksi.
-
Lakiin perustuvat huojennukset. Useassa eri laissa on säännöksiä, joiden perusteella voi hakea huojennusta. Tällaisia velkoja ovat esimerkiksi jäännösverot, takaisinperinnät, opintolainat ja elatusapuvelat. Näitä huojennusmahdollisuuksia voit tiedustella velkojalta.
-
Ennakkoperintö. Jos tiedät, että jossain vaiheessa tulet saamaan perintöä, voit ehkä neuvotella perittävän kanssa ennakkoperinnöstä. Tällöin saisit velat maksettua aikaisemmin niin, etteivät ne ehdi kasvaa korkojen ja kulujen myötä suuremmaksi.
-
Velkojen vanhentuminen. Nykyisin lähes kaikki velat vanhentuvat lopullisesti tietyn aikajakson jälkeen, eikä niitä voida sen jälkeen enää millään tavoin periä eikä uudistaa. Velkojen vanhentumista koskevat säännökset ovat monimutkaisia, joten vanhentuminen kannattaa varmistaa asiantuntijalta, esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta.